Cos’è l’FDCPA?

• Il Fair Debt Collection Practices Act è la legge federale che disciplina le interazioni degli esattori di terze parti con i debitori.
• L’FDCPA si applica alla maggior parte degli esattori di terze parti, ma non alla società che richiede il rimborso del debito.
• Ai sensi dell’FDCPA, gli esattori di terze parti non sono autorizzati a mentire, chiamare il debitore al di fuori di determinati orari e luoghi o minacciare i debitori.
• Questo articolo è rivolto ai debitori aziendali che desiderano conoscere i propri diritti durante la riscossione e ai creditori aziendali che desiderano conoscere i propri limiti durante la riscossione.

In qualità di creditore, l’assunzione di un’agenzia di riscossione può sembrare un’ultima risorsa preoccupante e, in quanto debitore, trattare con le agenzie di riscossione può essere molto stressante. In entrambi i casi, conoscere le disposizioni del Federal Debt Collection Practices Act (FDCPA) può rassicurarti che il processo di recupero crediti sta procedendo entro i limiti legali ed etici. Scopri tutto su questa fondamentale legge sul recupero crediti di seguito.

Che cos’è l’FDCPA?

L’FDCPA è l’unica legge federale che regola il modo in cui le agenzie di recupero crediti e altri esattori di terze parti possono interagire con i debitori. Le disposizioni del FDCPA includono limiti su quando, dove e quanto spesso gli esattori possono contattare i debitori ei loro amici e familiari.

Le violazioni FDCPA sono motivo di azioni legali contro esattori e creditori. Questo punto è importante: sebbene l’FDCPA si applichi solo a terzi anziché al creditore effettivo, sia il creditore che la terza parte possono essere citati in giudizio per violazioni dell’FDCPA.

Lo sapevi?: Molti stati hanno le proprie leggi sul recupero crediti FDCPA, ma queste versioni statali spesso regolano solo i debiti non commerciali.

Come funziona l’FDCPA?

Come accennato in precedenza, l’FDCPA si applica solo alle azioni di terzi coinvolti nella riscossione di un debito. Ciò significa che se la tua azienda è in attesa di denaro da un cliente non pagante e assumi un’agenzia di riscossione, l’FDCPA si applica all’agenzia di riscossione ma non a te. Inoltre, l’FDCPA copre quasi tutti i tipi di debito che sarebbero importanti per una piccola impresa, compresi i debiti della carta di credito e alcuni mutui.

Chi è soggetto alla FDCPA?

L’FDCPA si applica alla stragrande maggioranza degli esattori, che definisce come “qualsiasi persona che riscuote regolarmente, o tenta di riscuotere, debiti dei consumatori per un’altra persona o istituzione”. Tuttavia, alcuni esattori sono esenti. Questi sono alcuni degli esattori esclusi rilevanti ai fini commerciali:

• Eventuali creditori che riscuotono debiti dovuti direttamente a loro piuttosto che a terzi
• Debiti che un collezionista ha originato ma venduto pur continuando a servire, come prestiti studenteschi e mutui
• Debiti che non erano in mora all’inizio del processo di riscossione presso terzi
• Debiti garantiti per operazioni di credito commerciale, come il factoring di fatture

L’esenzione codifica la capacità di una società, in quanto originatrice del debito nei suoi confronti, di agire al di fuori delle linee guida della FDCPA. Tuttavia, poiché il resto dell’FDCPA regola gli esattori di terze parti, una società che utilizza servizi di recupero crediti dovrebbe garantire che l’agenzia rispetti la legge.

Lo sapevi?: L’FDCPA si applica alla maggior parte degli esattori di terze parti ma non all’originatore di un debito, che, per scopi commerciali, può significare la tua azienda.

Suggerimenti per la conformità con l’FDCPA

Se la tua azienda sta cercando di rimborsare il debito, dovresti discutere l’FDCPA con potenziali agenzie prima di assumerle e assicurarti che rispettino le seguenti regole.

1. Non pretendere più denaro di quanto è dovuto.

Gli esattori di terze parti non possono gonfiare la somma di denaro che il creditore sta cercando dal debitore. Allo stesso modo, gli esattori non possono aggiungere interessi o altre commissioni a un debito; possono solo discutere l’importo del debito indicato nelle loro lettere di convalida legalmente obbligatorie (ne parleremo più avanti). Tuttavia, nulla nella FDCPA impedisce ai creditori stessi di riemettere le fatture scadute con l’aggiunta di penali o interessi per il ritardo.

2. Non chiamare il debitore al di fuori di determinati orari.

Un’agenzia di recupero crediti che rispetta l’FDCPA non può chiamare i debitori prima delle 8:00 o dopo le 21:00. Questi tempi si applicano nel fuso orario del debitore piuttosto che in quello del creditore o dell’agenzia di recupero crediti. Tuttavia, è consentito a un debitore chiedere a un’agenzia di riscossione di parlare al di fuori di questi orari.

3. Non chiamare il posto di lavoro del debitore se ti hanno chiesto di non farlo.

Se un debitore richiede che un esattore di terze parti non effettui chiamate sul posto di lavoro del debitore, l’FDCPA impone che la terza parte soddisfi questa richiesta. Tuttavia, l’FDCPA non consente ai debitori di richiedere a terzi di non chiamare i loro telefoni cellulari o di casa. I creditori stessi non devono affrontare tali limiti sulle loro chiamate e, in particolare, l’FDCPA non disciplina esplicitamente le comunicazioni tramite e-mail o social media.

Key takeaway: i freelance hanno sfide uniche quando si tratta di essere pagati tempestivamente. Si consiglia ai liberi professionisti di assumere un’agenzia di riscossione se non sono stati pagati per più di 90 giorni e le fatture non pagate valgono più di quanto pagherebbero a un’agenzia di riscossione.

4. Non contattare direttamente il debitore se assume un avvocato.

Un debitore che assume un avvocato di recupero crediti pone effettivamente una barriera sostanziale tra se stesso e le agenzie di recupero crediti. Ai sensi dell’FDCPA, le agenzie di riscossione devono contattare gli avvocati dei debitori piuttosto che i debitori stessi. Se un creditore viene a sapere che un debitore ha assunto un avvocato, il creditore deve avvisare immediatamente la propria agenzia di riscossione.

5. Non contattare la famiglia e gli amici del debitore più di una volta.

Probabilmente hai sentito parlare di agenzie di riscossione le cui tattiche rasentano le molestie. Parte di questa reputazione deriva dalla comune tattica dell’esattore di contattare gli amici e la famiglia di un debitore. Tuttavia, ai sensi dell’FDCPA, un esattore di terze parti può farlo solo una volta. Il debito non può essere menzionato durante la conversazione; invece, l’attenzione deve essere posta sull’individuazione del debitore.

6. Verificare il debito del debitore.

Il processo di riscossione può essere piuttosto stressante ed estenuante per i debitori. Questo fa parte del motivo per cui le agenzie di riscossione devono inviare ai debitori qualcosa chiamato avviso di convalida. Questo avviso descrive e verifica il denaro che un debitore deve; un debitore deve riceverlo entro cinque giorni dalla prima udienza da un’agenzia di riscossione. Questo avviso di convalida deve anche istruire il debitore sulle sue vie di ricorso se ritiene che il debito sia ingiusto o errato.

7. Non minacciare i debitori.

Un’agenzia di riscossione non è uno studio legale. Non può minacciare azioni legali o addirittura archiviarle. Non è un tribunale o uno sceriffo, quindi non può pignorare i salari di un debitore, sequestrare la loro proprietà o minacciare queste azioni. L’FDCPA impone alle agenzie di terze parti di non minacciare i debitori, anche attraverso l’uso di volgarità o violenza.

Inoltre, solo un giudice può emettere una sentenza in un caso di debito e solo gli sceriffi e i marescialli possono farla rispettare. Le agenzie di riscossione possono contattare regolarmente i debitori e modificare i loro rapporti di credito per mostrare i debiti in riscossione.

8. Non fare dichiarazioni fuorvianti o inviare documenti falsi.

Non è raro che le agenzie di recupero crediti si atteggino a avvocati, investigatori privati, funzionari di tribunale o altre figure potenzialmente intimidatorie. Tuttavia, l’FDCPA vieta unilateralmente alle agenzie di riscossione di farlo. L’FDCPA vieta agli esattori di terze parti di presentare false dichiarazioni sia verbalmente che per iscritto.

Nessuna agenzia di riscossione può dire che un debito è criminale o inviare comunicazioni su carta intestata legale o giudiziaria. Invece, solo gli avvocati di recupero crediti assunti da un creditore possono inviare avvisi su carta intestata legale. Sebbene l’FDCPA tecnicamente non si applichi direttamente ai creditori, è ancora ampiamente disapprovato che i creditori facciano dichiarazioni false o si atteggino a qualcuno che non sono.

Violazioni FDCPA

Se un esattore viola l’FDCPA, i debitori (o la loro famiglia e gli amici, se contattati) possono citare in giudizio e potenzialmente vincere una causa in tribunale. Le sentenze a favore di un debitore possono richiedere i seguenti pagamenti da parte di altri esattori ed eventualmente dei creditori stessi:

• Danni per disagio fisico ed emotivo
• Salari persi o pignorati
• Danni legali fino a $ 1.000
• Onorari degli avvocati

Un giudice in tal caso può emettere sentenze ingiuntive che vietano all’esattore terzo di chiamare o inviare lettere al debitore. Tali sentenze possono essere evitate in primo luogo se gli esattori di terze parti rimangono conformi alla FDCPA.

Il FDCPA è la tua linea guida per il processo di recupero crediti

Come qualcuno che riscuote debiti, puoi fare riferimento all’FDCPA o a questa guida per assicurarti di non oltrepassare alcun limite. Come qualcuno che i collezionisti hanno contattato, l’FDCPA o questa guida possono informarti sui tuoi diritti. In breve: se sei un creditore, assicurati che la tua agenzia di riscossione resti in linea. Se sei debitore, fai ricorso; mentre i debiti fanno paura, non sono la fine del mondo.