Le piccole imprese senza assicurazione corrono rischi pericolosi

• Esistono molti tipi di assicurazione aziendale e alcuni sono richiesti dalla legge in base a determinati criteri.
• L’assicurazione aziendale può essere un investimento costoso, ma potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari in caso di disastro.
• Prima di firmare qualsiasi contratto assicurativo, è consigliabile esaminare la stampa fine della polizza.
• Questo articolo è per i proprietari di piccole imprese che vogliono sapere quali tipi di polizze assicurative sono a loro disposizione e quali sono tenuti ad avere.

Le piccole imprese e le startup spesso lavorano con un budget limitato. Di conseguenza, si potrebbe essere tentati di rinunciare a determinati tipi di assicurazione che non sono richiesti dalla legge. In effetti, un sondaggio condotto da Next Insurance su 30.000 imprenditori ha rilevato che il 44% delle aziende che hanno risposto non ha mai avuto un’assicurazione .

Sfortunatamente, un tale rischio potrebbe finire per costare alla tua azienda molto di più rispetto ai premi mensili. Jamie Dokovna, un avvocato del lavoro con Becker & Poliakoff, ha affermato che non è la mossa migliore non acquistare un’assicurazione semplicemente perché non è legalmente richiesta. Ad esempio, se un cliente scivola e cade sulla tua proprietà, ferendosi nel processo, in genere costa fino a $ 20.000 per risolvere una causa successiva, secondo la compagnia assicurativa Insureon.

“Spesso si tratta di essere prudenti ma parsimoniosi”, ha detto Dokovna. “Per alcune piccole imprese, guardano al costo [dell’assicurazione] e dicono: ‘Beh, è ​​un po’ caro, quindi sono disposto a correre il rischio.’ Ma non è più economico rinunciare all’assicurazione quando ne hai bisogno e vorresti averla.

Invece, ha affermato Dokovna, è meglio prendere decisioni strategiche su quali polizze assicurative la tua azienda ha bisogno e quali no. Per effettuare questa chiamata, devi conoscere bene il tuo settore.

Tipi di copertura assicurativa

Alcuni tipi di copertura assicurativa sono richiesti dalla legge una volta che la tua attività raggiunge una certa dimensione. Ad esempio, l’Affordable Care Act ha imposto la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro per le aziende con 50 o più dipendenti. Il mancato mantenimento di questi tipi di assicurazione non espone le piccole imprese solo ai rischi che intendono coprire, ma anche ad azioni governative per violazione della legge.

Esistono altri tipi di copertura che non sono richiesti dalla legge ma che potrebbe essere saggio avere, a seconda del settore di attività.

Assicurazione di responsabilità civile

L’assicurazione di responsabilità civile generale aiuta a proteggere la tua attività se qualcuno rivendica lesioni personali, danni alla proprietà o diffamazione o calunnia a causa della tua azienda. Nello scenario di scivolamento e caduta di cui sopra, l’assicurazione di responsabilità civile generale potrebbe coprire le spese per avvocati e accordi.

Detto questo, alcune aziende potrebbero ritenere un rischio remoto che qualcuno visiti la loro proprietà, figuriamoci ferirsi, quindi non acquistano la copertura. Questa è una scelta strategica e probabilmente un rischio accettabile, rispetto, ad esempio, a un negozio al dettaglio che vede i clienti quotidianamente e sceglie comunque di tirare i dadi.

Retribuzione dei lavoratori

La retribuzione dei lavoratori offre benefici ai dipendenti se si feriscono sul lavoro o soffrono di malattia a causa del loro lavoro. Questi benefici aiutano i dipendenti a pagare le spese mediche, sostituire i loro stipendi o pagare cure continue come la terapia fisica. La maggior parte degli stati richiede ai datori di lavoro che raggiungono una certa soglia di dipendenti (varia da stato a stato) di mantenere l’assicurazione e le politiche di indennizzo dei lavoratori.

Assicurazione responsabilità professionale

Assicurazione di proprietà commerciale

Questa assicurazione è per le imprese fisiche, in quanto aiuta a coprire i costi derivanti da danni da incendio, furto e disastri naturali. Tuttavia, questa assicurazione non copre i danni causati da inondazioni o terremoti, che richiedono una polizza separata.

Assicurazione sul reddito d’impresa

L’assicurazione sul reddito d’impresa aiuta a coprire il mancato guadagno derivante da danni alla proprietà. Può andare verso l’affitto, le utenze o il libro paga.

Responsabilità per pratiche di lavoro

L’assicurazione di responsabilità civile per pratiche di lavoro protegge da qualsiasi causa o reclamo che un dipendente può avere nei confronti del datore di lavoro, come questi:

• Cause per molestie sessuali
• Risoluzione illecita
• Differenze di cartellino
• Violazione del contratto di lavoro
• Mancata assunzione o promozione
• Disciplina illecita
• Richieste di discriminazione

Key takeaway: esistono molti tipi di copertura assicurativa aziendale, alcuni richiesti dalla legge. Le polizze di cui la tua azienda potrebbe aver bisogno includono la responsabilità generale, la copertura dei lavoratori, la proprietà commerciale e l’assicurazione sulla responsabilità per le pratiche di lavoro.

Suggerimenti per la scelta dell’assicurazione aziendale

Quando si sceglie un’assicurazione aziendale, è necessario considerare alcuni fattori prima di prendere la decisione finale. Vuoi trovare la migliore assicurazione specifica per la tua azienda che minimizzi i rischi ove possibile. Senza la giusta copertura, la tua azienda o anche i tuoi beni personali potrebbero subire un duro colpo. Tieni a mente i seguenti suggerimenti quando scegli la tua assicurazione aziendale.

1. Determina ciò di cui hai bisogno.

Esistono molti tipi di assicurazioni aziendali, quindi prima di cercare un piano, è importante considerare le tue esigenze specifiche. Una polizza di responsabilità generale o di un imprenditore va bene per la copertura dell’ombrello, ma a seconda del tipo di attività che possiedi, altre polizze assicurative potrebbero proteggere meglio la tua attività.

Jeff Kear, proprietario del software di gestione degli eventi Planning Pod, ha affermato che gli imprenditori che lavorano da casa dovrebbero prendere in considerazione un’assicurazione aziendale separata da casa.

“Non dare per scontato che la tua polizza per i proprietari di abitazione copra i tuoi beni aziendali, perché molte polizze non coprono la maggior parte delle perdite aziendali da casa”, ha affermato. “Potrebbero non coprire tutti i beni e probabilmente non copriranno alcun tipo di responsabilità aziendale o professionale”.

Kear consiglia inoltre di ottenere un’assicurazione per l’interruzione dell’attività per mantenere a galla la tua attività in caso di disastri naturali, perdita di dati o furto.

2. Conoscere i rischi.

Con così tanti fornitori di assicurazioni e tipi di assicurazioni aziendali sul mercato, vale la pena conoscere i rischi unici per la tua attività. Ad esempio, se stai avviando un’attività di e-commerce, proteggere i tuoi dati è vitale per il benessere generale della tua azienda. D’altra parte, se sei un’azienda fisica, perdere i tuoi prodotti tangibili o subire danni alla struttura fisica della tua attività può avere un enorme impatto sul tuo sostentamento.

Solo tu conosci l’entità dei rischi che la tua azienda deve affrontare ed è importante esaminare ciascuno di essi per determinare la situazione unica della tua attività. Tuttavia, potresti voler ottenere una valutazione del rischio da un agente o una società indipendente per aiutarti a determinare i prezzi finali e i dettagli dell’assicurazione.

3. Confronta le citazioni.

La scelta di una compagnia assicurativa è come qualsiasi altra decisione importante: dovresti considerare tutte le tue opzioni prima di fare una scelta definitiva. Il confronto delle quotazioni di più fornitori può aiutarti a trovare la copertura più completa al miglior prezzo.

4. Trova un buon agente o broker.

L’agente assicurativo o il broker con cui lavori ha la responsabilità di aiutarti a proteggere la tua attività. Come per il piano stesso, dovresti considerare le tue opzioni per le agenzie e la scelta migliore non è necessariamente quella più vicina a te.

“Cerca un agente specializzato in assicurazioni aziendali e che possa essere un partner a lungo termine”, ha affermato Mike Wolfe, co-fondatore e CEO dell’agenzia di marketing WAM Enterprises. “È importante stabilire un rapporto con il tuo agente. Cerca online e chiedi ad altri imprenditori con chi lavorano. Abbiamo diverse agenzie nella nostra città, ma [noi] abbiamo deciso di fare affari con un agente che è più lontano, perché abbiamo sviluppato un rapporto e una fiducia”.

Un broker assicurativo, piuttosto che un agente che lavora per un fornitore specifico, può essere una buona scelta per gli imprenditori che desiderano trovare una copertura da diversi fornitori per soddisfare tutte le loro esigenze, ha affermato Kear.

“Quando ti siedi e parli con un agente, assicurati che l’agente capisca la tua attività, cosa fai e quanti dipendenti hai”, ha aggiunto Dokovna. “La maggior parte dei bravi agenti saprà di cosa hai bisogno. Alcune piccole imprese usano persino [organizzazioni di datori di lavoro professionali], e quindi quelle aziende si comportano come un super datore di lavoro; offrono altri tipi di assicurazione, che spesso sono più economici e più convenienti per un piccolo imprenditore, essendo in grado di attingere a un pool di risorse più ampio di quello che avrebbero da soli.

5. Rivedi regolarmente le tue esigenze di policy.

La maggior parte delle polizze assicurative deve essere rinnovata ogni anno. Prima di iscriverti per un altro anno di copertura, è consigliabile esaminare la stampa fine della tua polizza e tenere conto di eventuali modifiche, sia nella tua attività che nei termini di servizio del fornitore.

“La copertura e le politiche cambiano continuamente, quindi rivedi la tua attività con il tuo agente ogni anno”, ha affermato Paige Dawson, fondatrice e presidente della società di marketing MPD Ventures. “La tua attività potrebbe essere cambiata durante un anno di copertura e [la tua polizza] potrebbe non essere più adeguata. L’aggiunta o l’eliminazione di dipendenti, servizi, prodotti, sedi fisiche, ecc. può avere un impatto sulla tua policy”.

Se la tua attività subisce un cambiamento o una transizione importante nel mezzo della copertura, parlane con il tuo agente assicurativo il prima possibile e chiedi loro di guidarti attraverso le tue opzioni. A seconda del cambiamento, potresti anche essere in grado di risparmiare denaro sulla tua polizza.

Sean Peek e Nicole Fallon hanno contribuito alla segnalazione e alla stesura di questo articolo. Alcune interviste alla fonte sono state condotte per una versione precedente di questo articolo.