Copri i tuoi beni: un manuale assicurativo per le piccole imprese

A nessuna persona o azienda piace spendere soldi per proteggersi da qualcosa che potrebbe non accadere. Ma ignorare le esigenze assicurative della tua attività può avere profonde ripercussioni e possibilmente distruggere la tua capacità di guadagnarti da vivere.

Ma di quale assicurazione hai bisogno? Non c’è una risposta definitiva a questo, ma probabilmente è più di quanto pensi. Ron Reitz, presidente di Quality Claims Management, una società di periti pubblici nazionale che lavora per conto dell’assicurato per massimizzare i sinistri, esorta le aziende a dire al loro agente assicurativo tutto ciò che possono sulla tua attività. “Il broker è tuo amico”, ha detto. “Assicurati che facciano parte del processo e sii onesto con loro.”

La polizza di un imprenditore si adatta alle esigenze generali di molte piccole imprese, ma potrebbe non coprire tutto. Ecco alcune delle polizze assicurative che la tua azienda dovrebbe prendere in considerazione.

Assicurazione di responsabilità civile generale (nota anche come responsabilità commerciale)

• Cosa fa: protegge un’azienda da una vasta gamma di azioni legali derivanti da negligenza. La polizza di solito copre i costi di difesa, le richieste di risarcimento per danni fisici o danni alla proprietà, lesioni personali e danni pubblicitari (diffamazione o calunnia).
• Obbligatorio? Un’azienda non sarà in grado di affittare uno spazio o ottenere un prestito senza un’assicurazione di responsabilità civile generale.
• Costi: aumenteranno con una maggiore esposizione al rischio. Un’azienda con personale addetto alle consegne che ronza per le strade applicherà un premio più elevato rispetto a una piccola casa editrice.

Assicurazione di responsabilità del prodotto

• Che cosa fa: qualsiasi azienda che produce, distribuisce o vende un prodotto è esposta alla responsabilità del prodotto, perché quasi tutti i prodotti possono causare qualche tipo di danno personale o alla proprietà. Questa assicurazione aiuta a proteggere da negligenza, violazione della garanzia, difetti del prodotto e istruzioni errate. Aiuta anche a coprire i costi dei richiami.
• Obbligatorio? Non è obbligatorio, ma è spesso incluso nella politica di un imprenditore. In alternativa, le aziende che forniscono parti/forniture a grandi aziende potrebbero essere tenute a mantenere l’assicurazione come parte del contratto.
• Costi: un produttore di motoseghe avrà probabilmente premi molto più alti rispetto a un produttore di cuscini.

Assicurazione sulla proprietà

• Cosa fa: protegge un’azienda da danni al suo spazio di lavoro, da incendi, perdite o qualsiasi tipo di danno alla proprietà.
• Obbligatorio? Sì. Ancora una volta, i proprietari terrieri e i mutuatari non lasceranno che le imprese occupino uno spazio senza di essa.
• Costi: la posizione può avere un impatto sul costo. Ad esempio, le imprese in zone basse vicino a corsi d’acqua dovranno sostenere costi maggiori.

Assicurazione contro le perdite degli sprinkler

• Cosa fa: questa assicurazione potrebbe rientrare nella copertura della proprietà, ma ogni azienda dovrebbe porre la domanda. Una politica sulle perdite degli sprinkler può essere particolarmente importante per le aziende che si occupano di documenti importanti. Ricreare i documenti è estremamente costoso. E, naturalmente, le docce a pioggia rovineranno tutte le apparecchiature elettroniche e informatiche.
• Obbligatorio? Non probabile.
• Costi: maggiori sono i costi di sostituzione di documenti o attrezzature, più costosi sono i premi.

Assicurazione di responsabilità professionale (nota anche come “errori ed omissioni” o negligenza)

• Cosa fa: quasi tutti i fornitori di servizi dovrebbero considerare la possibilità che clienti, pazienti o clienti possano intentare causa per danni percepiti o reali. L’esempio più comune di copertura della responsabilità professionale è l’assicurazione per negligenza che i medici portano, ma architetti, contabili, geometri, agenti immobiliari, avvocati e broker assicurativi comunemente portano polizze simili.
• Obbligatorio? Non tutte le professioni lo richiedono, ma molti ordini o associazioni professionali richiedono ai propri membri di stipulare questa assicurazione.
• Costi: la spesa varia notevolmente a seconda della professione e della storia della responsabilità civile di un particolare stato. Un CPA non si assumerà neanche lontanamente l’onere di un anestesista.

Assicurazione ombrello

• Che cos’è: in sostanza, una polizza ombrello funge da assicurazione extra oltre i limiti in dollari di una polizza generale.
• Obbligatorio? No.
• Costi: Relativamente economici, perché i reclami abbastanza grandi da raggiungere i limiti dell’ombrello sono rari.

Assicurazione contro gli infortuni sul lavoro

• Che cos’è: questa assicurazione fornisce assistenza medica e risarcimento quando un dipendente si fa male sul lavoro. Il dipendente di solito accetta un compenso in cambio della rinuncia al diritto di citare in giudizio il datore di lavoro.
• Obbligatorio? Sì. Gli stati governano le regole di compensazione del lavoratore, quindi i requisiti variano a seconda di dove svolgi la tua attività.
• Costi: le leggi ei programmi statali incidono sui rispettivi costi. Altrettanto importante è il tipo di attività, se è più probabile che abbia reclami, nonché la cronologia dei reclami di un’azienda. Se una società fa frequenti reclami, i suoi premi aumenteranno.

Assicurazione aziendale su Internet

• Che cosa fa: questa assicurazione è vitale per le piccole e medie imprese che operano sul Web, in quanto fornisce protezione contro le violazioni della sicurezza e della privacy. Le aziende con meno presenza su Internet potrebbero comunque prendere in considerazione una politica se hanno più sedi che richiedono e-mail e altre trasmissioni digitali.
• Obbligatorio? No.
• Costi: questo tipo di assicurazione è ancora relativamente nuovo ei costi dipendono dal tipo di attività e dal valore delle informazioni protette.

Assicurazione criminalità e fedeltà

• Che cosa fa: questa politica protegge i datori di lavoro da furti e frodi sul posto di lavoro.
• Obbligatorio? Non necessariamente, ma i clienti di determinate attività, ad esempio il deposito di opere d’arte, potrebbero richiederlo.
• C osti: le aziende possono mitigare i costi istituendo solide politiche e controlli di audit, nonché eseguendo controlli sui precedenti dei dipendenti.

Assicurazione per le spese di interruzione dell’attività

• Che cosa fa: se un’azienda viene disattivata per qualsiasi motivo, una politica di interruzione dell’attività copre le spese finanziarie e rimborsa i profitti persi fino a quando l’attività come al solito non può riprendere le operazioni.
• Obbligatorio? No, ma altamente raccomandato.
• Da notare: le aziende dovrebbero assicurarsi che la polizza includa una copertura delle spese extra. Ciò consente a un’azienda di affittare una sede alternativa o noleggiare attrezzature in attesa del ripristino delle risorse permanenti.
• Che cosa fa: se la tua azienda richiede ai dipendenti di trascorrere molto tempo in viaggio, sia con la propria auto che con veicoli appartenenti all’azienda, questa assicurazione sarà importante.
• Obbligatorio? Se l’azienda possiede veicoli, l’assicurazione sarà obbligatoria e sarà identificata come assicurazione della flotta.
• Costi: i costi dell’assicurazione auto variano a seconda dello stato.

Assicurazione aziendale da casa

• Assicurazione per piccole imprese: di cosa hai bisogno?