Storni di addebito per carte di credito e PayPal: cosa devi sapere

Immagina di cenare in un ristorante. Ricevi il tuo assegno e tutto sembra a posto, quindi aggiungi la tua mancia al conto e fai addebitare tutto sulla tua carta di credito. Pochi giorni dopo, controlli il tuo account online e vedi che il ristorante ti ha addebitato altri $ 10. Ora cosa fai?

Anche se questo potrebbe non essere un problema comune, accade molto più spesso di quanto si pensi. Sfortunatamente, la maggior parte delle persone non lo prende o lo ignora perché correggere la carica difettosa sarebbe una seccatura eccessiva. Bene, hai il diritto di riavere i tuoi soldi!

Innanzitutto, contatta sempre il commerciante che ti ha addebitato un prezzo eccessivo e cerca di elaborare una soluzione civile (molto probabilmente è stato un errore onesto). Ma se rifiutano, è allora che ti rivolgi alla tua ultima opzione: il chargeback. E sì, ci sono molte altre situazioni in cui un chargeback torna utile, soprattutto se acquisti regolarmente online.

Che cos’è un chargeback?

Quando paghi qualcosa con una carta di credito, la banca addebita il tuo conto. Se non sei soddisfatto o hai bisogno di effettuare un reso, negozia con il commerciante per ricevere un rimborso. Ma se non emetteranno un rimborso, puoi andare alla banca che detiene il conto della tua carta di credito e richiedere che la tua carta venga addebitata.

Un rimborso e un chargeback sono praticamente la stessa cosa: entrambi comportano lo storno dell’addebito sulla tua carta di credito. La differenza fondamentale è che il rimborso viene emesso dal commerciante, mentre lo storno di addebito viene emesso dalla banca della tua carta di credito.

Se utilizzi PayPal, puoi fare qualcosa di simile a uno storno di addebito, ma si chiama semplicemente controversia sulla transazione invece di storno di addebito perché PayPal non è accreditato. Questo a meno che tu non abbia una carta di credito PayPal, che richiederebbe uno storno di addebito. A tutti gli effetti, tuttavia, i due hanno lo stesso scopo.

Motivi più comuni per gli storni di addebito

Il chargeback esiste per proteggere i consumatori. Le banche non vogliono perdere tempo a fare da arbitri tra consumatori e commercianti, quindi di solito si tengono alla larga e preferiscono che tu trovi una soluzione direttamente con il commerciante.

Ma quando il commerciante non si attiene a determinate regole stabilite dalla banca (che il commerciante deve accettare per accettare pagamenti con carta di credito), la banca interverrà e prenderà in mano la situazione. Questa è la teoria, almeno, e quando ciò accade, spesso è a tuo favore.

Ecco i motivi più comuni e accettabili per uno storno di addebito:

1. Servizi non forniti. Questo è quando paghi per un servizio che è travisato dal commerciante e senti di essere stato ingannato.
2. Merce non ricevuta. Questo è quando paghi per un articolo che non arriva entro un ragionevole lasso di tempo previsto, a causa di problemi di evasione ordini, ritardi di spedizione o altro.
3. Merce difettosa. Questo è quando paghi per un articolo, ma arriva in uno stato danneggiato, non funzionante o altrimenti carente.
4. Merce non conforme alla descrizione. Questo è quando paghi un articolo, ma arriva in uno stato che non ti soddisfa. Ad esempio, l’acquisto di un articolo contrassegnato come “Nuovo” che è ovviamente usato quando arriva.
5. Rimborso non elaborato. Questo è quando il commerciante riconosce una richiesta di rimborso ma non elabora mai effettivamente il rimborso.
6. Utilizzo non autorizzato. Questo è quando un utente non autorizzato addebita qualcosa sulla tua carta a tua insaputa o senza il tuo consenso. Conosciuta anche come transazione fraudolenta. Spesso legati al furto di identità digitale.

Potresti anche essere in grado di avviare uno storno di addebito per altri motivi, ma questi sono quelli che molto probabilmente le banche accetteranno.

La realtà dell’abuso di chargeback

Sembra tutto fantastico finora, vero? Ora puoi uscire e pagare quello che vuoi, pur riposando nella consapevolezza che puoi sempre richiedere un chargeback se sei anche minimamente infelice. A chi importa delle politiche di rimborso quando hai riaddebiti?

Beh, non è così semplice. Solo perché richiedi un chargeback non significa che lo otterrai. La banca esaminerà la richiesta per vedere se è legittima.

Le banche sanno che i consumatori possono abusare dei chargeback. Vogliono mantenere felici i clienti, ma vogliono anche mantenere felici i commercianti. Se i commercianti vengono colpiti da troppi storni di addebito frivoli, chiuderanno o semplicemente smetteranno di accettare carte di credito: una situazione perdente per tutti.

E sfortunatamente, l’abuso non è raro. Gli utenti non etici ordinano articoli, ottengono esattamente ciò che intendevano acquistare, ma emettono comunque riaddebiti per denaro “gratuito”. Questa si chiama frode amichevole o frode di storno di addebito e nel 2022 quasi un consumatore su quattro che ha presentato una controversia lo ha ammesso .

Sebbene la frode di chargeback non sia esattamente illegale, ha gravi conseguenze. Secondo uno studio del 2016 di LexisNexis , ogni dollaro che viene addebitato fa sì che i commercianti perdano circa $ 2,40 in multe bancarie, sanzioni, perdita di prodotti e costi amministrativi. Questo è un grosso problema che può danneggiare seriamente le aziende legittime.

Pertanto, le banche e gli esercenti stanno reprimendo gli abusi sui riaddebiti e negando sempre più le richieste. Ci sono diversi motivi per cui una banca può negare il tuo chargeback:

1. Il commerciante fornisce la prova che hai effettivamente ricevuto ciò che hai acquistato.
2. Non hai la prova che hai restituito un articolo difettoso.
3. Non dai al commerciante la possibilità di risolvere il problema.
4. Stai contestando qualcosa che hai comprato all’estero.
5. Stai contestando un servizio dopo averlo utilizzato completamente, come una stanza d’albergo.
6. Hai aspettato troppo a lungo per richiedere il chargeback. La maggior parte delle banche richiede di richiedere gli storni di addebito entro 120-180 giorni dalla data di acquisto.

Come riaddebitare un pagamento con carta di credito

Supponendo che tu abbia un motivo valido per richiedere uno storno di addebito, ecco i passaggi generali coinvolti per ogni banca principale:

1. Contatti la banca e contesti una transazione.
2. La banca esamina la fondatezza della tua richiesta. Se ritengono che la richiesta non sia valida, il processo termina qui e la banca probabilmente ti addebiterà una commissione di elaborazione. Se la richiesta è valida, riceverai un rimborso provvisorio.
3. La banca contatta la banca del commerciante per riavere i suoi soldi.
4. La banca del commerciante indaga sulla fondatezza della richiesta. Il commerciante avrà la possibilità di fornire prove e documentazione. Se il reclamo viene ritenuto valido, la banca concede il riaddebito. Se invece la richiesta non è valida, il rimborso provvisorio che hai ricevuto ti sarà negato.
5. Se non è possibile raggiungere una risoluzione, il caso passa all’arbitrato, in cui tu e il commerciante presentate entrambi i vostri casi. Indipendentemente dal risultato, dovrai probabilmente pagare qualche centinaio di dollari in spese di arbitrato.

Per quanto ti riguarda, l’unica azione che devi compiere è il primo passo, a quel punto la banca si occuperà di tutto il resto dietro le quinte. (A meno che il caso non arrivi al passaggio 5, a quel punto sei di nuovo coinvolto.) Chiama la linea di assistenza clienti della tua banca per avviare la controversia.

Come contestare un pagamento PayPal

Se utilizzi PayPal e desideri contestare una transazione, procedi nel seguente modo:

1. Accedi al tuo conto PayPal .
2. Vai ad Attività , trova la transazione in questione, espandila e seleziona Segnala un problema .
   
3. Puoi segnalare “problemi con il tuo acquisto”, “problemi con il venditore”, “errori di fatturazione o problemi con gli abbonamenti” e “attività non autorizzate nel tuo conto PayPal”. Seleziona il problema appropriato e, nei passaggi successivi, fornisci il maggior numero di dettagli possibile, tra cui una descrizione, collegamenti e l’importo che prevedi di ottenere il rimborso. Segui il resto delle istruzioni per presentare la tua contestazione a PayPal.
4. Al termine, il tuo caso verrà visualizzato nel Centro risoluzioni di PayPal .
   
5. PayPal tende a schierarsi con gli acquirenti piuttosto che con i venditori, quindi c’è una buona probabilità che la tua controversia venga onorata e tu riceverai un rimborso.
   

Controlla gli estratti conto della tua carta di credito e recupera i tuoi soldi

Essere in grado di contestare gli acquisti fraudolenti è solo uno dei tanti vantaggi dell’utilizzo del credito rispetto al debito o ai contanti, ed è per questo che consigliamo di acquistare grandi acquisti con una carta di credito quando possibile.

Ogni volta che puoi, scegli PayPal, in quanto aggiunge un livello di sicurezza ai tuoi acquisti con carta di credito e rende più facile ricevere rimborsi quando qualcosa va storto. E se utilizzi PayPal, puoi adottare ulteriori misure per aumentare la sicurezza dei pagamenti.