8 fattori che ti impediscono di ottenere un prestito per piccole imprese

• Una storia creditizia scadente e un flusso di cassa basso possono impedire alle piccole imprese di ottenere prestiti.
• Prima di richiedere un prestito aziendale, assicurati che i tuoi documenti finanziari siano in ordine e che tu capisca di cosa hanno bisogno i finanziatori da te.
• Un buon piano aziendale rende la tua attività attraente per i finanziatori, offrendoti maggiori possibilità di ottenere un prestito.

I prestiti alle imprese possono essere essenziali per avviare una startup o espandere un’azienda esistente, con fondi spesso utilizzati per proteggere l’inventario, acquistare attrezzature, affittare spazi operativi, assumere dipendenti o coprire una serie di altre spese. Tuttavia, i prestiti alle imprese possono essere difficili da ottenere per le nuove società. Sii consapevole di questi otto ostacoli che possono impedirti di ottenere l’approvazione per un prestito per piccole imprese. [ Ulteriori informazioni: consulta le nostre scelte migliori per i migliori prestiti aziendali. ]

1. Scarsa storia creditizia

I rapporti di credito sono uno degli strumenti utilizzati dagli istituti di credito per determinare la credibilità di un mutuatario. Se il tuo rapporto di credito mostra una mancanza di diligenza passata nel ripagare i debiti, potresti essere rifiutato per un prestito.

Paul Steck, COO di Spread Bagelry, ha lavorato con centinaia di franchisee di piccole imprese, molti dei quali hanno un cattivo credito personale a causa di malattia, divorzio o altre circostanze attenuanti.

“A volte, persone molto brave, per motivi al di fuori del loro controllo, hanno problemi di credito e, sfortunatamente, questa è una vera barriera all’ingresso nel mondo delle piccole imprese”, ha affermato Steck.

È difficile qualificarsi per un prestito per piccole imprese con un punteggio di credito inferiore a 700.

“Un punteggio di 720 sembra essere il numero magico, al di sopra del quale la tua probabilità aumenta drasticamente e al di sotto del quale diminuisce drasticamente”, ha affermato Brian Cairns, fondatore di ProStrategix Consulting, che fornisce una serie di servizi a startup e piccole imprese.

Se il tuo punteggio è inferiore a 700, Cairns ti consiglia di concentrarti sulla correzione, se puoi. Inizia controllando i tuoi punteggi di credito personali e aziendali per assicurarti che siano accurati. Se trovi degli errori, correggili prima di iniziare il processo di richiesta del prestito. È possibile ordinare un rapporto di credito personale gratuito ogni anno da ciascuna delle tre società di segnalazione del credito su AnnualCreditReport.com o individualmente da ciascuna agenzia di segnalazione del credito: TransUnion , Equifax ed Experian . Per controllare il tuo punteggio di credito aziendale, contatta Equifax, Experian e Dun & Bradstreet .

Inoltre, dovresti costruire un forte punteggio di credito personale e ridurre qualsiasi debito prima di richiedere un prestito aziendale.

“Migliori sono le tue finanze personali in anticipo, più è probabile che tu venga approvato per una buona opzione di prestito”, ha affermato Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capital Source, un prestatore per le piccole e medie imprese.

“La maggior parte dei prestiti richiede una qualche forma di acconto, che in genere varia in base alla storia finanziaria del mutuatario e alla garanzia fornita per il prestito”, ha aggiunto Weitz. “Sulla base di questo, la maggior parte dei prestiti va dallo zero al 20% di acconto per il prestito.”

Se il tuo credito è ancora lontano dall’ideale dopo aver intrapreso questi passaggi, considera le opzioni di finanziamento non tradizionali, che tendono a porre meno enfasi sui punteggi di credito, prima di rinunciare a ottenere un prestito.

“Gli investitori angelici, o individui interessati a sostenere l’attività in cambio di una quota delle eventuali entrate, possono essere un modo per aiutare a far decollare la tua attività”, ha affermato l’avvocato finanziario Leslie Tayne del Tayne Law Group.

2. Flusso di cassa limitato

Il flusso di cassa, una misura della quantità di denaro che hai a disposizione per rimborsare un prestito, è solitamente la prima cosa che i prestatori guardano quando valutano lo stato di salute della tua attività. Il flusso di cassa insufficiente è un difetto che la maggior parte degli istituti di credito non può permettersi di trascurare. Pertanto, è la prima cosa da considerare per determinare se puoi permetterti un prestito.

“Pensare davvero a quell’equazione del flusso di cassa è come una medicina preventiva per la tua azienda”, ha affermato Jay DesMarteau, responsabile dei segmenti di specialità commerciali regionali per TD Bank. “Puoi aspettare che la tua attività si ammali o puoi fare qualcosa per evitare che si ammali”.

Una delle misure preventive consigliate da DesMarteau è calcolare il flusso di cassa almeno trimestralmente. Se fai questo passo, potresti essere in grado di ottimizzare il tuo flusso di cassa prima di avvicinarti a potenziali finanziatori.

Per capire quanto è grande il pagamento di un prestito che ti puoi permettere, dividi il tuo reddito operativo netto per il tuo debito annuo totale per calcolare il rapporto di copertura del servizio del debito. Avrai un rapporto pari a 1 se il tuo flusso di cassa è uguale ai pagamenti mensili del prestito. Sebbene un rapporto di 1 sia accettabile, i finanziatori preferiscono un rapporto di 1,35, che dimostra che hai un cuscinetto integrato nelle tue finanze.

“Se non sei sicuro della tua attuale posizione finanziaria o capacità, siediti con un pianificatore finanziario per aiutarti a ottenere la prospettiva di cui hai bisogno e creare un piano d’azione per affrontare eventuali aree carenti”, ha affermato Chad Rixse, direttore della pianificazione finanziaria e consulente patrimoniale presso Forefront Wealth Partners.

3. Mancanza di un solido business plan

Avere un piano e attenersi ad esso è molto più attraente della spontaneità nel mondo della finanza. Ti dà anche una migliore possibilità di ottenere un prestito aziendale.

“I prestatori vogliono vedere che hai un piano ben congegnato per la tua attività”, ha detto Tayne. “Richiedere un prestito senza un piano aziendale o con un piano a metà non sarà di buon auspicio”.

Non è raro che le imprese molto piccole non dispongano di un piano aziendale formale, o di qualsiasi piano, ma dovrai comunque dedicare tempo e lavorare per sviluppare un piano aziendale completo prima di entrare nell’ufficio di un prestatore.

“Se non si dispone di un piano documentato, con informazioni e proiezioni finanziarie, le possibilità di ricevere il grosso prestito che si desidera diminuiranno”, ha affermato Weitz.

Un piano aziendale standard include un riepilogo della tua azienda, mercato, prodotti e dati finanziari. Se non sei sicuro che il tuo piano sia abbastanza persuasivo da influenzare il creditore, valuta la possibilità di chiedere il parere di un esperto di business plan che possa esaminarlo e offrire un feedback.

Dovresti anche essere pronto a spiegare come intendi utilizzare il denaro che desideri prendere in prestito.

“I candidati possono posizionarsi molto meglio essendo in grado di indicare esattamente ciò di cui hanno bisogno e per cosa ne hanno bisogno”, ha affermato Bernardo Martinez, l’ex amministratore delegato statunitense di Funding Circle, una piattaforma di prestiti per piccole imprese.

“Invece di chiedere $ 100.000 di capitale circolante, se un candidato afferma di aver bisogno di $ 33.000 per l’inventario prima della stagione intensa, $ 37.000 per i nuovi assunti, $ 20.000 per gli aggiornamenti del proprio negozio e $ 10.000 per la pubblicità, siamo molto più fiduciosi nelle loro capacità per impiegare efficacemente i fondi”, ha aggiunto Martinez.

Come minimo, i richiedenti di prestito dovrebbero essere pronti a spiegare perché vogliono un prestito e come intendono rimborsarlo.

4. Troppe richieste di prestito

Alcuni imprenditori presumono di poter coprire tutte le loro basi richiedendo più prestiti contemporaneamente. In questo modo, possono scegliere tra una gamma di potenziali offerte di prestito. Tuttavia, l’apertura di troppe richieste di prestito contemporaneamente può essere una bandiera rossa per le agenzie di credito.

5. Disorganizzazione

Prima di rivolgersi a potenziali finanziatori, gli imprenditori dovrebbero agire insieme. Ciò significa avere a portata di mano tutti i documenti necessari per la tua richiesta di prestito.

“Una delle cose che può essere un problema quando si richiede un prestito è se gli imprenditori non hanno la documentazione richiesta dalla banca”, ha detto Steck.

La documentazione obbligatoria include spesso un piano aziendale dettagliato e la prova della garanzia; ampi documenti finanziari come dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari personali e aziendali, cronologia dei prestiti e un bilancio; e documenti legali, come accordi di franchising, licenze commerciali e registrazioni.

Ci sono molte risorse a cui gli imprenditori possono fare riferimento quando mettono insieme le loro domande di prestito. La Small Business Administration, ad esempio, fornisce un elenco di controllo delle richieste di prestito altamente dettagliato per i mutuatari. L’utilizzo di queste risorse riduce la probabilità di sembrare disorganizzati o impreparati.

Errori incuranti faranno atterrare la tua domanda nella pila respinta. “Compilare la domanda in modo errato o omettere informazioni è un altro errore comune che può portare al rifiuto della tua domanda”, ha affermato Tayne.

Tayne ha anche sottolineato che una contabilità sciatta e pratiche commerciali incoerenti, come mescolare insieme fatture aziendali e personali o non presentare dichiarazioni dei redditi, possono impedirti di ottenere finanziamenti. Consiglia di dedicare del tempo a raccogliere tutte le informazioni necessarie, compilare completamente i moduli e leggere la domanda prima di inviarla.

6. Mancata richiesta di consulenza di esperti

Quando richiedi un prestito aziendale, i finanziatori vogliono vedere che hai chiesto consiglio a consulenti esperti.

I contabili possono essere un’importante fonte di consulenza per i proprietari di piccole imprese, secondo Stephen Sheinbaum, CEO di Circadian Funding, che aiuta le piccole e medie imprese a ottenere capitale circolante.

“Ma ci sono molti altri posti dove trovare brave persone con cui parlare, come il Service Corps of Retired Executives (SCORE) , un servizio di tutoraggio gratuito supportato dalla Small Business Administration”, ha affermato. SCORE ti mette in contatto con uomini d’affari in pensione con esperienza nel tuo mercato. “Questo è importante perché conosceranno il tipo di capitale più importante per le persone del tuo settore”.

Sheinbaum raccomanda inoltre agli imprenditori di ottenere consulenza finanziaria da gruppi di networking aziendale e di condurre ricerche sui siti Web dei principali finanziatori alternativi, poiché molti hanno sezioni di risorse dettagliate per le piccole imprese sui molti tipi di capitale disponibile e sui modi migliori per prepararsi al finanziamento.

Altre risorse che forniscono consulenza, consigli e assistenza finanziaria per le nuove imprese includono gli uffici regionali e locali dei Veterans Business Outreach Centres e Women’s Business Centers.

7. Mancato guardarsi intorno

Trovare un prestatore può sembrare così scoraggiante che potrebbe essere allettante iscriversi con il primo che si presenta. Ma perseguire ciecamente un prestatore senza esplorare le altre opzioni è un errore. Prenditi il ​​tempo per ricercare una varietà di istituti di credito tradizionali e alternativi per trovare la soluzione migliore per la tua attività.

Le istituzioni finanziarie nella comunità in cui prevedi di fare affari sono il luogo ideale per iniziare a cercare un prestito aziendale, secondo Logan Allec, un CPA e fondatore del sito di finanza personale Money Done Right. “Inizia con una banca comunitaria o un’unione di credito che è più investita a livello locale, poiché potrebbero avere determinati programmi per poter lavorare con nuove imprese locali”.

L’SBA fornisce anche sostegno federale ad alcune imprese per ricevere prestiti attraverso istituti finanziari partner. “Questa può essere un’ottima strada da esplorare se hai difficoltà a trovare un prestatore tradizionale per la tua attività”, ha affermato Allec.

Altre alternative agli istituti di credito tradizionali sono le piattaforme di prestito online, i siti di prestito peer-to-peer e la tua rete di amici e parenti. Se persegui quest’ultima opzione, Allec suggerisce di elaborare un accordo ufficiale e autenticato per evitare incomprensioni o conflitti lungo la strada tra tutte le parti coinvolte.

Quando fai acquisti in giro, puoi anche richiedere che ogni prestatore ti aiuti a calcolare il tasso percentuale annuo della loro offerta di prestito.

“L’APR ti dice il vero costo annuo del denaro preso in prestito; tiene conto del tuo tasso di interesse più eventuali commissioni e spese aggiuntive “, ha affermato Martinez. “Questo ti aiuterà a fare un confronto tra mele e mele di diverse offerte di prestito.”

8. Apatia

Gran parte del processo di richiesta di un prestito aziendale è metodico, diretto dalla presentazione ordinata di documentazione concreta, che è facile dimenticare che c’è anche una componente emotiva innata in questo processo. Troppi imprenditori semplicemente non dimostrano perché loro, piuttosto che qualcun altro, sono un buon candidato per un prestito. Si avvicinano agli istituti di credito con un atteggiamento apatico, secondo Steck.

Oltre a presentare un valido caso aziendale sul motivo per cui dovresti qualificarti per un prestito, devi trasudare entusiasmo e fiducia nella tua impresa per attirare il prestatore e renderlo un credente. Per fare questo, devi raccontare una storia sulla tua attività che il prestatore trova convincente.

“‘Farò questo, e sarò il migliore in tutto il mondo’ – devi affrontarlo con quel tipo di mentalità, e molti potenziali mutuatari non lo fanno, disse Stek.

Weitz ha fatto eco a questo sentimento. “Più sei preparato, serio e appassionato della tua attività, più fiducia avrà un prestatore nell’approvarti per il prestito.”

Quali sono i diversi tipi di prestiti alle imprese?

A seconda delle tue esigenze, hai molti tipi di opzioni di prestito. Ecco una breve panoramica dei tipi più comuni di prestiti alle imprese.

Prestiti SBA

Questi prestiti per piccole imprese vengono elaborati dagli istituti di credito partecipanti, che spesso sono banche, ma, poiché sono garantiti dalla US Small Business Administration, gli istituti di credito hanno maggiore fiducia nel rimborso. Anche se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore riceverà comunque fino all’85% del suo denaro dal governo. L’importo massimo del prestito che puoi ricevere per un prestito SBA è di $ 5 milioni. I prestiti SBA sono desiderabili per le piccole imprese perché i tassi e le condizioni sono più bassi e più indulgenti rispetto a molte altre opzioni.

Prestiti a breve termine

Prestiti commerciali a lungo termine

Invece di fornire finanziamenti per i costi di avvio, i prestiti a lungo termine hanno lo scopo di aiutare a far crescere le attività consolidate. Spesso non sono completamente rimborsati per diversi anni, ma hanno bassi tassi di interesse mensili. In genere puoi ottenere prestiti a lungo termine fino a $ 100.000 dalle banche.

Prestiti inesigibili

I prestatori alternativi online o diretti sono spesso disposti a fornire opzioni di finanziamento per mutuatari con crediti inesigibili. Con questi istituti di credito, il tuo punteggio di credito non è il fattore determinante per l’approvazione. Invece, considerano il flusso di cassa e gli estratti conto bancari recenti per determinare la tua idoneità al prestito. Sebbene in genere tu possa essere approvato rapidamente, è probabile che tu debba affrontare tassi di interesse elevati e/o brevi periodi di rimborso.

Prestiti garantiti

I prestiti garantiti richiedono garanzie collaterali dal mutuatario, che possono essere proprietà, veicoli, attrezzature, azioni o altri beni di valore. Le banche e le unioni di credito offrono prestiti sicuri che sono spesso più facili da ottenere per le nuove imprese e hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti non garantiti. Gli importi del prestito in genere vanno da $ 50.000 a $ 100.000.

Prestiti chirografari

I prestiti commerciali non garantiti non richiedono garanzie collaterali, ma poiché ciò rende il prestito più rischioso per il prestatore, i tassi di interesse sono spesso più elevati e i mutuatari devono avere punteggi di credito elevati per qualificarsi. I prestiti non garantiti sono generalmente offerti da istituti di credito online, compresi i prestatori peer-to-peer, e da banche e cooperative di credito come prestiti personali. Gli importi del prestito possono arrivare fino a $ 50.000.

Anticipi di cassa del commerciante

Gli anticipi in contanti del commerciante sono disponibili presso società di anticipo in contanti del commerciante dedicate e alcuni elaboratori di carte di credito. È un prestito contro i guadagni futuri della tua attività che ripaghi attraverso una percentuale delle vendite della tua carta di credito. È un modo rapido per ottenere finanziamenti perché non richiede garanzie collaterali, il che significa tempi di consegna più rapidi per l’approvazione, ma i tassi di interesse possono essere molto alti. È tipicamente utilizzato da negozi al dettaglio o ristoranti. Gli anticipi in contanti del commerciante possono variare da $ 5.000 a $ 500.000 e i termini di rimborso variano tra tre e 18 mesi.

[ Ulteriori informazioni sugli anticipi di cassa: prestito per piccole imprese e anticipo in contanti: qual è la differenza?]

Finanziamento attrezzature

Il finanziamento delle attrezzature è un prestito da istituti di credito online che prendi per acquistare strumenti o altre attrezzature per la tua attività. Non richiede un acconto, il che ti aiuta a preservare il tuo capitale e mantenere il flusso di cassa. L’attrezzatura che acquisti è considerata la garanzia per questo tipo di prestito, il che significa che se sei inadempiente sul prestito, l’attrezzatura che hai acquistato verrà recuperata. I termini del prestito vanno da due a 10 anni e gli importi vanno da $ 100.000 a $ 2 milioni.

Factoring fatture

Il factoring della fattura è quando la tua azienda vende le sue fatture a una società di factoring per contanti. Questo ti aiuta a mantenere il flusso di cassa per la tua azienda. La società di factoring viene pagata una volta che i tuoi clienti pagano il saldo. Il finanziamento tramite fattura ti aiuta a evitare carenze di cassa, ma di solito è più costoso di altri tipi di finanziamento. Limita anche il controllo e la comunicazione che hai con i tuoi clienti. Ad esempio, non puoi decidere in che modo la società di fatturazione riscuote i pagamenti delle fatture dai tuoi clienti.

Come si richiede un prestito aziendale?

Quando richiedi un finanziamento per piccole imprese, è importante capire di quali informazioni hanno bisogno i prestatori di piccole imprese in modo da poter raccogliere i documenti appropriati. In genere, avrai bisogno di questi documenti:

• Fino a tre anni di bilanci o dichiarazioni dei redditi
• Almeno tre mesi di estratti conto bancari
• Rapporti di contabilità clienti
• Prova di proprietà

Il tuo punteggio di credito e la cronologia verranno presi in considerazione, quindi è utile avere un buon credito, che di solito significa un punteggio compreso tra 690 e 850. I punteggi inferiori a 689 sono considerati un credito equo e quelli inferiori a 300 sono considerati un cattivo credito.

Il flusso di cassa è un altro fattore importante per i creditori aziendali, perché vogliono assicurarsi di avere entrate e vendite sufficienti per ripagarli. Anche il tuo rapporto debito/reddito è fondamentale: più debito hai, più difficile sarà ottenere l’approvazione. Per i nuovi prestiti alle piccole imprese, gli istituti di credito preferiscono un rapporto debito/reddito di 1,35.

I prestatori vogliono vedere che hai un solido piano aziendale e un progetto per un profitto continuo, dimostrando loro che puoi rimborsare il prestito. Ciò è particolarmente importante se la tua nuova attività non ha ancora un flusso di cassa costante.

Alcuni istituti di credito richiederanno garanzie. Come accennato in precedenza, la garanzia può assumere molte forme – proprietà, veicoli, azioni o qualsiasi bene di valore – ma devi capire che se non riesci a rimborsare il prestito, il prestatore manterrà i beni che hai promesso.

Dopo aver inviato la domanda di prestito aziendale, a seconda dell’istituto di credito e del tipo di prestito, possono essere necessari giorni, settimane o addirittura mesi per ottenere l’approvazione.

Paula Fernandes ed Elizabeth Peterson hanno contribuito alla segnalazione e alla stesura di questo articolo. Alcune interviste alla fonte sono state condotte per una versione precedente di questo articolo.